Справка о доходах для ипотеки: зачем нужна и возможно ли оформить ипотеку без нее

Чтобы одобрить кредит, банк должен убедиться в том, что вы сможете регулярно вносить платежи. Один из способов выяснить это — справка о доходах. Разбираемся, где ее взять и как еще можно подтвердить доход и пройти проверку банка, за сколько месяцев нужна справка о доходах для ипотеки.

2-НДФЛ — это форма справки о доходах, которая действовала до 2020 года. Сейчас этот документ называется справкой о доходах и суммах налога физического лица, но правила заполнения остались прежними. 

Справка может понадобиться, чтобы подтвердить доход при оформлении кредита и ипотеки, медицинской страховки, опекунства, получения визы, налогового вычета и социальных выплат.

Актуальная форма справки о доходах физического лица

Банки часто включают справку о доходах в список документов для оформления ипотеки и других кредитов.

«Справка 2-НДФЛ для ипотеки играет ключевую роль, так как она подтверждает доходы заемщика. Если справка показывает достаточный доход, вероятность отказа по заявке на ипотеку существенно снижается».

Юлия Маркина, ипотечный брокер агентства недвижимости «Городской риэлторский центр», Сочи

Минимальный период, который должна покрывать справка, — полгода. Для ипотеки, как правило, нужна справка о доходах не менее чем за 12 месяцев. Для получения других кредитов в банке или субсидии на ЖКХ достаточно справки за три месяца, а чтобы получить субсидию на оплату жилья — за шесть.

Банк может не потребовать справку. Например, если вы участвуете в специальном предложении или подаете заявку на ипотеку в банк, где получаете зарплату или пенсию. Есть и факторы, которые увеличивают вероятность того, что справку все же придется предоставить:

• большая сумма кредита: чем выше сумма, тем больше подтверждений вашего дохода потребуется банку;

• минимальный первоначальный взнос или его отсутствие означает, что ежемесячный платеж будет выше, поэтому банк может потребовать подтверждение вашего дохода;

• короткая или некачественная кредитная история: в этом случае справка поможет убедить банк, что теперь вы можете выплачивать ипотеку.

Иногда кредитная история бывает испорчена по ошибке, например, из-за действий мошенников или однофамильца, с которым вас перепутали. Чтобы исключить ошибки и повысить вероятность одобрения ипотеки, воспользуйтесь сервисом «Вам одобрено» от «Самолет Плюс». Мы сформируем единый отчет о вашей кредитной истории, проанализируем его и подадим заявления, чтобы исправить недостоверные данные.

Справку о доходах и суммах налога выдают физическим лицам, которые работают в организации или у ИП и платят НДФЛ от 13%. Они могут получить справку:

•  У работодателя, в том числе и после увольнения. Для этого нужно написать заявление и передать его руководителю или главному бухгалтеру.

• Через Госуслуги. Справки о доходах за последние три года можно запросить в разделе «Доходы и налоги».

Но не все, кто подает заявку на ипотеку, работают по трудовому договору или договору ГПХ. Что делать, если вы получаете другие виды доходов?

Самозанятые вместо обычной справки могут предоставить справку о постановке на учёт и справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход за последние два года, говорит Юлия Маркина. Их можно запросить в личном кабинете налогоплательщика НПД в разделе «Настройки» — «Справки».

Индивидуальные предприниматели на упрощенной системе могут предоставить годовые декларации за прошедшие периоды. На них должны быть отметки налоговой инспекции о получении. Но если ИП работает на патенте, банки могут неохотно принимать подобную отчетность, отмечает Юлия Маркина. В этом случае можно дополнительно подтвердить доход:

• выпиской из книги доходов и расходов за текущий период;

• выпиской по расчетному счету с печатью банка.

Важно: ИП может выдать справку о доходах физического лица своим сотрудникам, но не себе.

Другие виды доходов, например, от сдачи квартиры в аренду, может подтвердить декларация 3-НДФЛ. Ее можно заполнить в личном кабинете налогоплательщика или в программе «Декларация», скачав ее с сайта налоговой.

Если ваш фактический доход превышает официальный, его можно указать в справке по форме банка. Это документ, где работодатель указывает реальный доход заемщика, объясняет Юлия Маркина. Банки принимают его в качестве подтверждения дохода, но не считают таким же надежным, как справка о доходах и суммах налога. Да и работодатель может не согласиться открыто заявлять о том, что платит «серую» зарплату.

«Можно подать заявку на ипотеку без подтверждения дохода. Но об источнике дохода все же придется сообщить. Например, если вы не работаете официально, укажите должность, срок трудоустройства, работодателя и его номер телефона, чтобы банк мог проверить эту информацию».

Юлия Маркина, ипотечный брокер агентства недвижимости «Городской риэлторский центр», Сочи

Чтобы получить одобрение, дополнительно можно найти созаемщиков или предоставить другое имущество в качестве залога.

Проверка справки о доходах проходит в несколько этапов. 

Первичная проверка. Сотрудники банка проверяют, верна ли форма справки, правильно ли заполнены данные заемщика и работодателя, есть ли печать и подпись. Данные справки могут сравнить с другими документами, в том числе и теми, которые подтверждают доходы. Проверьте, совпадают ли в разных документах ваши ФИО, ИНН, дата рождения, серия и номер паспорта, наименование, ИНН и КПП работодателя и суммы доходов.

Если ошибки обнаружат во время первичной проверки, после исправления документы можно подать заново.

Сотрудники банка проверяют данные справки о доходах для ипотеки и запрашивают их подтверждение у других организаций

Глубокая проверка. На этом этапе проверяют, достоверна ли информация о доходах. Для этого сотрудники банка направляют запросы в налоговую, связываются с работодателем и даже могут вызвать на дополнительное собеседование.

Можно ли подделать справку о доходах и что за это будет

Не стоит завышать доходы в справке, ведь банк легко выявит обман одним из способов:

Сравнение со средней зарплатой. Завышение суммы дохода в справке может привести к тому, что она превысит средний доход сотрудника вашего уровня в регионе и отрасли. Это вызовет вопросы, и проверка будет более тщательной.

Запрос работодателю. Сотрудники банка свяжутся с вашим работодателем, чтобы уточнить, действительно ли вы работаете в этой компании, как долго, какую занимаете должность. Могут задать вопрос и о том, из каких частей складывается ваша зарплата. А в случае сомнений в точности данных — запросить выписки по расчетному счету, подтверждающие перечисление зарплаты.

Запросы в налоговую и социальный фонд. По суммам налогов и страховых взносов, которые работодатель перечисляет с вашей зарплаты, легко вычислить сумму официального дохода.

Подделка справки о доходах — это большой риск, и отказ по заявке — самое мягкое из возможных последствий. Банк может занести такого заемщика в черный список и больше не выдавать ему кредиты. А если информация об обмане попадет в кредитное бюро, отказывать будут и другие банки.

Срок действия справки зависит от правил конкретного банка. Некоторые из них принимают справки, выданные за три месяца до подачи, а некоторые — только за 10 дней. Есть и банки, которые разрешают принести справку уже после одобрения ипотеки. Точные условия можно узнать на сайте банка в разделе «Частным клиентам» — «Ипотека» — «Правила» или при подаче заявки.

• Справка о доходах физического лица нужна, чтобы подтвердить способность заемщика вовремя платить по кредиту.

• Справку 2-НДФЛ для ипотеки можно получить у работодателя и через Госуслуги, если вы работаете по трудовому договору или ГПХ. Самозанятые вместо справки о доходах предоставляют справку о доходах по НПД, а ИП — налоговые декларации.

• Банк проверяет справки о доходах по формальным признакам и на достоверность указанных данных.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Александра Гамова

Эксперт: Юлия Маркина, ипотечный брокер агентства недвижимости «Городской риэлторский центр», Сочи