Что такое сельская ипотека и как ее оформить

Купить или построить дом с ипотекой до 3% — это реальная возможность, если оформить льготный кредит по сельской программе.

Сельская ипотека — государственная программа, которая распространяется на приобретение и постройку жилья в сельскохозяйственной местности.

Программа действует с весны 2020 года и была запущена в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий». Курирует ее Минсельхоз, а основной участник — Россельхозбанк (РСХБ).

Сельская ипотека ориентирована на сельскохозяйственные территории: деревни, села, станицы, хутора, поселки городского типа, малые города с населением до 30 тысяч человек. Поэтому в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и других крупных городах сельская ипотека не работает. Но Правительство уже прорабатывает возможность добавить в программу пять районов юго-востока Московской области.

Чтобы понять, распространяется ли на конкретную местность госпрограмма, можно обратиться в местную администрацию. Но сначала лучше проверить населенный пункт на сайте РСХБ.

На сайте есть специальная форма, в которой нужно указать выбранный населенный пункт, и он подскажет, можно там купить недвижимость по сельской ипотеке или нет

Действующие условия по сельской ипотеке:

• Программа стала бессрочной с 2022 года.

• Ставка до 3%. При этом ее минимальное значение — 0,1%, что работает на приграничных территориях.

• Срок кредитования — не более 25 лет;

• Одобрят не более 6 миллионов рублей на человека. То есть если сельскую ипотеку берет семья на один дом, то 6 миллионов дадут и мужу, и жене, но и первоначальный взнос должен будет заплатить каждый.

• Первоначальный взнос — минимально 20%, без взноса кредит не одобрят. Можно оплатить материнским капиталом. Например, дом за 6 миллионов, первоначальный взнос — 6 000 000 х 20% = 1 200 000. Материнский капитал в 2024 году — 833 тысячи. Вносим его и доплачиваем остаток своими средствами или из другого кредита, например, потребительского.

• По сельской программе нельзя рефинансировать ипотеку, полученную ранее. То есть, если у вас ИТ-ипотека под 5%, нельзя ее рефинансировать под 3% по сельской программе.

Сельская ипотека — хоть и бессрочная программа, но все же зависит от лимитов, которых государство выделяет банкам на подобные кредиты. Например, если банк в июле 2024 года израсходовал всю сумму, что ему перечислило государство, то до новых поступлений он не будет выдавать сельскую ипотеку, даже если есть уже одобренные льготные кредиты. В таком случае придется ждать новых поступлений от государства. Например, так было в августе 2023 года, когда ЦБ поднял ключевую ставку до 12%, и банки перестали оформлять сельскую ипотеку. Возобновили работу только через два месяца — в октябре.

Людям, подумывающим о вступлении в сельскую ипотеку, требуется знать, что подобная государственная программа распространяется на несколько разновидностей готовых или строящихся недвижимых объектов. Важно, чтобы они находились в сельской местности.

Сельская ипотека распространяется на:

• Земельные участки под строительство жилого дома своими силами из готовых домокомплектов или по договору подряда на своем участке или на участке, купленном в рамках этой же сельской ипотеки.

• Готовый или строящийся дом у застройщика. У приобретаемых готовых домов есть важное условие: у них должны быть подключены свет, вода, канализация и отопление. Без таких коммуникаций объект не одобрят.

• Готовый дом на вторичном рынке. При покупке у физлица дом должен быть не старше пяти лет, при покупке у ИП и юрлица — не старше трех лет.

• Квартиры в домах, не выше 5-ти этажей, находящихся в опорных населенных пунктах. Это такой населенный пункт, который находится за чертой города, и там быстро развиваются инфраструктура, образовательные, культурные и медицинские учреждения и другое, что нужно для жизни. Местные власти сами решают, где будет находиться опорный пункт.

Сельская ипотека допускает приобретать любой участок с домом, располагающийся в СНТ или ДНТ. Главное, чтобы они находились в допустимых зонах.

Оформить сельскую ипотеку может любой гражданин России. Требований, связанных с возрастом, семейным положением, местом жительства или социальным статусом, программой не установлено.

Но они есть у каждого банка, выдающего такую ипотеку, обычно это:

• гражданство РФ;

• наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;

• возраст на момент обращения в банк от 21 года и до 65–80 лет — зависит от условий банка;

• стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев и общий — обычно от года.

Гражданин может жить в одном регионе страны, например, на Дальнем Востоке, а ипотеку оформлять в другом, например, в Краснодарском крае — это не запрещено.

Наиболее активно кредитуют по сельской ипотеке:

• Россельхозбанк. Оформить кредит можно по наименьшей ставке — 0,1%, но если территория не относится к приграничному району, то ее показатель составит 3%. В такой ситуации заемщиками могут стать россияне в возрасте от 21 до 65 лет или до 75 лет, если он выплатит половину ипотеки до 65 лет, либо есть созаемщик до 65 лет на момент закрытия ипотеки.

• Центр-Инвест. Предполагается оформление кредита по ставке 2,75%. На сайте финансовой организации есть информация, что допустимо оформить два кредита на разных заемщиков на сумму до 6 млн руб каждый. При этом приобретаться должен один недвижимый объект. Первоначальный взнос — от 20%.

• Кубань Кредит. Процентная ставка здесь составляет 3%. При этом заемщик должен находиться в возрасте от 18 до 80 лет на момент окончания срока кредитования.

• РНКБ (Российский национальный коммерческий банк) — крупнейший банк Республики Крым и города Севастополя, имеет сеть отделений в Краснодарском крае. Процентная ставка составляет 3% годовых. Возраст — до 80 лет на момент погашения ипотеки. Срок кредитования — до 25 лет.

• Энергобанк (действует в Казани и Республике Татарстан, Уфе, Самаре, Ульяновске, Нижнекамске). Заемщику должно быть от 21 до 65 лет на момент полной выплаты кредита. Процентная ставка — 3%. Срок кредитования — до 25 лет.

• Дом.РФ. Условия стандартные: 0,1–3%, срок до 25 лет, нужно прописать в сельском жилье. Можно купить дом у застройщика или вторичку с соблюдением требований по году постройки, или взять кредит на постройку.

Вы можете подать одну заявку на ипотеку сразу в несколько банков. Решение примут за 1–3 дня.

Подать заявку

Сбербанк, ВТБ, Левобережный, Дальневосточный банк и Примсоцбанк на июль 2024 года приостановили выдачу ипотеки по сельской программе.

Сбербанк прямо в паспорте продукта указывает, что прием заявок приостановлен. Но так делают не все кредитные организации, перед обращением лучше сразу уточнить, работает программа или пока нет

Для оформления кредита нужно обратиться в один из банков, который принимает заявки и выдает такую ипотеку.

Процесс оформления сельской ипотеки принципиально не отличается от любой другой ипотечной программы:

1. Подать заявку в банк, работающий с сельской ипотекой. Большинство кредиторов сейчас принимают заявки онлайн. Например, если работать с РСХБ, то он принимает заявки на специальном сервисе «Свое село».

2. После одобрения заявки нужно подобрать недвижимость. Для этого банк обычно высылает клиентам список требований к приобретаемому объекту, чтобы было проще определиться. Важно помнить, недвижимость должна находиться на сельской территории, входящей в зону кредитования.

3. Когда объект подобран, клиент направляет по нему документы в банк на согласование.

4. После одобрения недвижимости покупатель и продавец проводят сделку в банке и подают документы на регистрацию в Росреестр.

После покупатель обязан оформить постоянную прописку в приобретенной недвижимости. На это ему дается 180 дней после регистрации права собственности. Регистрацию нужно подтвердить, как — решает банк.

Банки сами решают, какие документы запросят на оформление льготного кредита.

Обычно это стандартный пакет для ипотеки:

• паспорт РФ;

• СНИЛС или его номер;

• документы, подтверждающие доход: справка о доходах и суммах налога физического лица — бывшая 2-НДФЛ или справка по форме банка или в свободной форме;

• военный билет или приписное свидетельство, если заемщик — мужчина до 27 лет включительно;

• документы, подтверждающие трудоустройство — заверенная копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой.

Полный список документов банк формирует по каждому клиенту индивидуально и согласно внутреннему регламенту. Так, справку о доходах просят все кредиторы, а вот без трудовой книжки можно обойтись, некоторые банки перестали ее запрашивать. Если заемщик в браке и есть дети, то могут спросить свидетельство о браке и рождении детей. Когда клиенты вносят в первоначальный взнос материнский капитал или субсидию, то банк попросит показать документы, подтверждающие право на получение таких выплат.

Да, если клиент получал ранее льготную ипотеку с господдержкой до 23 декабря 2023 года. Например, гражданин купил квартиру в Москве по ИТ-ипотеке в апреле 2023 года. Значит, он имеет право купить дом в Краснодарском крае по сельской ипотеке в настоящее время.

А если у заемщика уже есть ипотека, оформленная после 23 декабря 2023 года, то сельскую уже не дадут. Например, гражданин оформил ИТ-ипотеку в январе 2024 года, то сельскую ему уже не одобрят.

Обдумать возможность оформления сельской ипотеки стоит семьям, которые любят проживать в деревенской местности и желают находиться как можно дальше от городской суеты. Для многих это является способом избежать лишнего стресса, обрести спокойствие, в полной мере почувствовать на себе положительные стороны хорошей экологии, не загрязненной мегаполисом. Подобные интересы для многих граждан России остаются актуальными в 2023–2024 годах.

С сельской ипотекой можно платить меньше. Например, в июле 2024 года средняя ставка на вторичном рынке на покупку загородного дома — 19%. При сумме кредита 6 миллионов рублей и сроком 25 лет ежемесячный платеж будет примерно 95 800 рублей. По сельской ипотеке на тот же срок 6 миллионов, под 3% — это 28 400 ежемесячно — ниже, более чем в три раза.

И другой вариант. Если вам не хватает лимита 6 миллионов по сельской, то можно добрать обычной ипотекой. Например, семья покупает дом за 15 миллионов. Муж и жена берут по 6 000 000 по сельской льготе. А еще 3 000 000 берет кто-то из супругов по обычной рыночной ставке. Так все равно получится дешевле, чем брать 15 миллионов под рыночную ставку.

• Сельская ипотека — это госпрограмма, по которой можно получить 6 000 000 рублей под 0,1–3% годовых.

• Разрешат купить готовый дом, участок под строительство или квартиру в доме до пяти этажей, если объект находится на территории, где работает такая ипотека.

• Строгих требований к заемщику нет. Некоторые банки допускают возраст до 80 лет на момент погашения кредита. Попросят подтвердить доход.

• Важное условие: если вы купили жилье по сельской льготе, то в нем придется постоянно прописаться. Некоторые банки проверяют в течение некоторых лет, не сменил ли заемщик регистрацию. Если сделал так, то ставку могут повысить до обычной рыночной.

• Сельскую ипотеку дают не все банки. Какие документы запросят для оформления — также решают кредитные организации.

• Если есть льготная ипотека, оформленная до 23 декабря 2023 года, то сельскую все равно одобрят, а если позже, то нет.

• Максимальная ставка сельской ипотеки — 3%, а средняя рыночная ставка на сегодня — 19%. Получается, что такая льгота позволит платить ежемесячно гораздо меньше, если вы готовы жить в сельской местности.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Грудинина Елена, работала в банке, с 2007 года — кредитный и ипотечный брокер. Занимаюсь инвестированием в фондовую биржу и торгами по банкротству. 9846769@gmail.com