Как правильно застраховать квартиру: защищаем новое имущество

Страхование недвижимости позволяет компенсировать ущерб собственнику в случае непредвиденных ситуаций. Например, пожара, затопления, взрыва газа, природных явлений, действий злоумышленников. Полис может покрывать потери полностью или частично. Расскажем подробнее.

Весной 2024 года жители Урала и Сибири пострадали от наводнений. Согласно обзору ЦБ, в 2024 году 2,4 млрд рублей страховых выплат пришлось на возмещение ущерба от стихийных бедствий. Благодаря страховке жители получили деньги за разрушенное жилье. А значит, смогут его восстановить или купить новое. Получить компенсацию за порчу жилья — это то, зачем нужно страховать недвижимость.

Если покупаете жилье в ипотеку, то без страховки банк не одобрит кредит. Это обязательное условие по закону. Страховка защищает клиента и банк. Если ипотечная квартира пострадает, страховая компания компенсирует ущерб. Ими клиент сможет закрыть долг перед банком. Например, квартира сгорела в пожаре и залога у банка не осталось. Страховая компания выплатит задолженность по кредиту за клиента.

В договоре со страховой компанией указывается имущество, которое будет застраховано, сумма покрытия ущерба, и в каких случаях выплатят компенсацию.

Что покрывает страховка квартиры:

• элементы конструкции помещения, например, стены, перекрытия, лоджии;

• отделка квартиры: обои, ламинат, плитка, натяжные потолки;

• коммуникации: проводка, счетчики, трубы;

• мебель, бытовые приборы, одежда и личные вещи;

• изделия из драгметаллов или драгоценных камней, произведения искусства или книги — по согласованию со страховой компанией;

• гражданская ответственность собственника или арендатора. Например, если в застрахованной квартире лопнула труба, и вода затопила соседей снизу, страховая компания возместит ущерб, но не страхователю, а пострадавшей стороне — третьим лицам.

Нельзя застраховать:

• наличные деньги, банковские карты, драгоценные металлы в слитках или камни без огранки;

• растения, продукты.

Уточнить полный перечень предметов и страховых рисков, нужно в выбранной компании.

Рассмотрим основные критерии надежной страховки.

Выбрать страховую компанию

Страховая компания должна иметь соответствующую лицензию. Проверить наличие документа можно на сайте ЦБ РФ.

Помимо лицензии, важно обращать внимание на рейтинги компании. Чем они выше, тем надежнее компания и больше шансов, что она выплатит возмещение. Рейтинги нужно проверять на сайтах крупнейших агентств: Эксперт РА, АКРА или НРА. Работать следует с компаниями, рейтинг которых начинается от «ruА» с прогнозом «стабильный» или «позитивный», если его указывают.

Bыбрать подходящий пoлиc

Изучите страховые продукты компании. Специалисты расскажут, как застраховать квартиру от всех рисков. Часто страхователи предлагают пакеты услуг, например, страхование недвижимости вместе со страхованием жизни. Это может быть дешевле отдельных полисов.

Если вы решите самостоятельно выбрать страховые случаи в полисе, суммы покрытий указываются отдельно по разным видам имущества. Учтите, что от страховой суммы напрямую зависит стоимость полиса.

Подать документы в страховую компанию

Компании самостоятельно устанавливают, какие им нужны документы для страхования квартиры. Так, некоторые страховые не требуют каких-либо документов по страхуемой квартире для оформления полиса.

В других компаниях для заключения договора страхования запросят: выписку из ЕГРН паспорт и, может быть, отчет об оценке имущества. Либо страховщики сами приедут, чтобы оценить рыночную стоимость объекта.

Если произойдет страховой случай, документов для получения возмещения понадобится больше, обычно это:

• паспорт;

• оригинал страхового полиса;

• квитанции о внесении платежей;

• правоустанавливающие документы на квартиру;

• экспертная оценка ущерба.

Нa чтo oбpaтить внимaниe

При оформлении страховки компания выдаст клиенту КИД — ключевой информационный документ. Его составляют при оформлении большинства видов добровольного страхования. В КИД в сокращенной форме указывают ключевые моменты договора страхования: какие риски застрахованы, а какие нет, и порядок действия клиента при страховом случае или расторжении договора.Разберитесь с трактовками страховых случаев. Например, страховая может возмещать ущерб от затопления, когда прорвало трубу у соседей, а при ливне или наводнении откажет в выплате. Аналогично — в страховой случай «пожар» может не входить неисправность проводки и бытовых приборов.

Так выглядит первая страница КИД, обычно документ состоит из 2-3 страниц

Разберитесь с трактовками страховых случаев. Например, страховая может возмещать ущерб от затопления, когда прорвало трубу у соседей, а при ливне или наводнении откажет в выплате. Аналогично — в страховой случай «пожар» может не входить неисправность проводки и бытовых приборов.

Стоимость у разных страховых компаний отличается.

На цену полиса влияют:

• тарифы страховщика;

• страховая сумма, которую компания выплатит при наступлении страхового случая;

• перечень страхуемых рисков;

• наличие специальных программ и акций.

Обратите внимание: при страховом возмещении вам выплатят только ту сумму, которую определит экспертиза. То есть, нет выгоды страховать недвижимость на 15 млн рублей, если она стоит 10 млн.

Оформить страховку во многих компаниях можно онлайн. Нужно заполнить на сайте специальную форму, и калькулятор рассчитает стоимость полиса. Клиент может сформировать полис под свой запрос или выбрать готовое предложение. Средняя цена полиса на квартиру со стоимостью конструкции до 10 млн — 5 000–15 000 рублей в год. Договор оформляют на год, потом его можно продлить.

«Самолет Плюс» подберет лучшее предложение у страховых компаний-партнеров

Чтобы не делать расчеты на сайтах разных страховых компаний и сравнивать тарифы, можно воспользоваться сервисами подбора страховых предложений, например, на сайте «Самолет Плюс».

Застраховать недвижимость

Чтобы сэкономить на полисе, можно обозначить порог суммы ущерба. Его вычтут из стоимости полиса, и клиент сэкономит. Эту сумму называют франшизой, ее указывают в договоре. Когда случится ущерб ниже этого порога, страховая ничего не выплатит. Например, франшиза по договору — 50 000 рублей. Произошел страховой случай и ущерб оценили в 48 000 рублей. Поскольку сумма ущерба ниже франшизы, ее не возместят. Если в этом же случае ущерб посчитают на 100 000 рублей, то клиент получит возмещение.

Франшиза бывает двух типов:

1. Условная. Страховая компания возмещает ущерб выше определенного лимита. Например, условная франшиза определена в размере 10 000 рублей. Если ущерб меньше этой суммы, страховщик его не возмещает. Если ущерб составит 20 000 рублей, компания выплатит эту сумму полностью.

2. Безусловная. Страховщик не выплачивает сумму франшизы независимо от величины ущерба: франшиза — 10 000, ущерб — 20 000, выплатят только 10 000 рублей.

Также при оформлении договора можно установить период, в течение которого полис не действует. В этом случае стоимость страховки тоже будет ниже, но и риски выше.

При покупке квартиры в ипотеку она попадает в залог банка. Одним из условий выдачи займа становится страхование ипотеки заемщиком, которое включает в себя:

• страхование недвижимости от разрушения — обязательно;

• страхование жизни и здоровья клиента — необязательно, но может повлиять на величину ставки по ипотеке;

• страхование риска утраты права собственности на квартиру — необязательно, но может повлиять на величину ставки по ипотеке.

Ocoбeннocти cтpaxoвaния при ипотеке

Страхование ипотечной квартиры распространяется на сохранность стен, окон, дверей, перекрытий. Этот вид страхования обязателен. Если его не сделать, банк имеет право не выдавать кредит. Страховка компенсирует ущерб от пожара, взрыва, влияния стихии, если подобное случится в период действия страхового полиса. Но если затопят соседи, за это страховая не возместит.

Кaк зacтpaxoвaть ипотечную квapтиpy

Полис страхования оформляется вместе с заключением ипотечного договора. Банк, либо застройщик может направить заемщика в компании-партнеры. Либо можно выбрать страховую компанию самостоятельно из списка аккредитованных партнеров банка.

Дополнительные документы для оформления полиса страхования ипотечного кредита предоставлять не нужно. Попросят тот же пакет, который банк требует для согласования объекта. Обычно это выписка ЕГРН, техническая документация и оценка. В полисе указывают данные клиента, сумму, номер и дату кредитного договора, кадастровый номер и адрес квартиры.

Страхование квартиры, которая сдается в наем, позволяет обезопасить себя в случае форс-мажорных обстоятельств, которые не всегда учитывает договор найма.

Собственник недвижимости может застраховать квартиру полностью или только отделку, мебель, коммуникации. Чем больше страховых случаев охватывает полис, тем дороже он обойдется. Обычно страхуют риски затопления, пожара, ограбления, действий третьих лиц. Можно еще добавить вандализм и ответственность перед соседями.

Для оформления договора клиент должен предоставить заявление, паспорт, правоустанавливающие документы на недвижимость и описание имущества. Также он обязан сообщить страховщику о том, что квартира сдается в наем. Это считается существенным условием договора и повлияет на итоговую стоимость страховки.

Точный порядок действия и перечень документов всегда указывают в страховом полисе и КИД. При наступлении страхового случая нужно обратиться в компанию и предоставить документы, подтверждающие ущерб.

Подать обращение можно разными способами: на сайте страховой компании, в мобильном приложении или в офисе страховщика. Компания получит заявление и согласует с клиентом выезд, чтобы оценить ущерб. После этого составит акт. Потом сотрудники страховой компании проверяют дело и назначают выплату.

По добровольному страхованию точные сроки возмещения законом не регулируются. Обычно их указывают в договоре. Если страховая компания затягивает рассмотрение заявления или отказывается выплачивать возмещение, тогда придется обращаться в суд.
Но до обращения в суд вопрос можно попытаться урегулировать через обращение к финансовому омбудсмену. Он занимается вопросами возмещения по добровольным страховкам, если сумма не превышает 500 000 рублей. Принятое им решение является обязательным к исполнению. Подать жалобу финансовому управляющему можно на сайте ведомства.

• Страхование квартиры может быть добровольным или обязательным, если заемщик покупает жилье по ипотеке.

• Страховка защищает от конструктивных разрушений из-за наводнения или пожара, а еще можно застраховать личные вещи, бытовую технику, мебель или отделку.

• Основные условия страхования компания укажет в КИД, с ними нужно внимательно ознакомиться перед оплатой полиса.

• Оформить страховку можно онлайн или на сайте банка. Что делать, если наступит страховой случай — пропишут в КИД и договоре.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Грудинина Елена, работала в банке, с 2007 года — кредитный и ипотечный брокер. Занимаюсь инвестированием в фондовую биржу и торгами по банкротству