Кредитная история: что это, и как влияет на ипотеку

Банки отказывают клиентам в выдаче ипотеки из-за плохой кредитной истории. В этой статье рассказываем, что это такое, как формируется, и как повысить шансы получить кредит.

Кредитная история (КИ) — это информация о кредитах: тех, которые вы брали лично, и тех, в которых выступали созаемщиком или поручителем. В ней хранится информация где, когда и сколько денег вы брали, добросовестно ли платили.

КИ состоит из четырех частей:

1. Титульная часть. Содержит личные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, номер паспорта, ИНН, СНИЛС.

2. Основная часть. Содержит информацию о закрытых и действующих кредитах: о сроках погашения и просрочках, если они были. Здесь также может храниться информация о взысканиях по алиментам, долгам по коммунальным платежам и услугам сотовой связи.

3. Закрытая часть. Содержит информацию об организациях, которые выдавали вам кредиты или займы. Здесь также будут сведения об организациях, которые с вашего согласия запрашивали отчет о вашей кредитной истории. Если ваши задолженности передавалась кому-то, то это также будет отражено в закрытой части.

4. Информационная часть. Содержит информацию об обращениях за кредитами: тех, которые вы получили, и тех, в которых вам отказали. Причины отказа также доступны для просмотра в этом разделе.

Так выглядит кредитная история в отчете бюро ОКБ, вначале показывают действующие договоры и потом идет детализация по каждому займу

По общему правилу бюро кредитных историй хранит кредитное досье каждого заемщика в течение семи лет с момента последнего изменения записи, хранящейся в кредитной истории, то есть информации, которая входит в состав КИ.

Основные сведения такие:

• изменение суммы задолженности;

• внесение или невнесение очередного ежемесячного платежа;

• информацию об обращениях в банки и об отказах;

• полное погашение кредита;

• получение нового займа.

Кредитная история — основной фактор, который влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита, а также на сумму, которую банк готов дать. Работает это так.

Когда вы хотите взять кредит, банк проверяет вашу кредитную историю: как вы платили по кредитам в прошлом, в том числе другим банкам. Например, если у вас были просрочки по выплатам, банк может отказать в кредите. Учитывают длительность просрочек. Например, из-за нескольких просрочек в 3–5 дней вам вряд ли откажут в ипотеке, а длительные просрочки повышают вероятность отказа.

Чтобы повысить шансы ее получить, проверьте вашу кредитную историю. Во-первых, в ней могут быть ошибки, которые можно исправить. Во-вторых, кредитную историю можно улучшить.

Это можно сделать на сайтах бюро кредитных историй (БКИ).

Для примера рассмотрим сайт «Кредистория» — сайт БКИ «ОКБ», где хранится кредитная история граждан — физических лиЦ:

• создайте личный кабинет на портале, укажите логин и пароль для входа, заполните персональные данные;

• подтвердите свою личность. Это нужно, чтобы сведения о ваших кредитах не попали в третьи руки. Подтвердить личность для этого бюро можно в офисе Бюро Кредитных Историй, через Госуслуги, Т-банк или Сбербанк.

Чтобы подтвердить личность через Госуслуги, нужно:

• в личном кабинете сервиса «Кредистория» выбрать подтверждение личности «Через Госуслуги (ЕСИА)»;

• в открывшемся окне на сайте Госуслуг ввести логин и пароль для входа в Госуслуги;

• нажать кнопку «Подтвердить».

Либо можно войти в личный кабинет «Кредистории» через Сбер ID или Т-банк.

Когда личность подтверждена, вы сможете запросить кредитную историю онлайн. Обратите внимание, что запрашивать ее бесплатно можно только два раза в год, остальные отчеты будут за деньги.

Кроме этого, существуют другие БКИ, все они работают по одному принципу. Например, Национальное бюро кредитных историй — НБКИ, Скоринг Бюро, БКИ «КредитИнфо»

Через Госуслуги можно определить, в каком конкретно бюро кредитных историй хранится ваша история, так как ее могут хранить сразу несколько БКИ.

Что нужно сделать:

• выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», нажмите «Начать»;

• на открывшейся странице проверьте точность персональных данных. Они заполнены автоматически из вашего профиля;

• отправьте запрос. Банк России направит ответ в ваш личный кабинет в течение дня;

• откройте полученный ответ, выберите нужное БКИ из списка и перейдите на его сайт;

• далее действуйте, как описано выше: зарегистрируйтесь на сайте БКИ и запросите кредитную историю.

Проверить кредитную историю другого человека без его согласия нельзя. Поэтому кредитные организации или страховые компании всегда запрашивают согласие.

Частное лицо может запросить кредитную историю другого человека в исключительных случаях, также и без согласия.

Кто может получить кредитный отчет за пользователя:

• нотариус при заведении наследственного дела, который наделен правом проверять кредитную историю умершего;

• опекун, назначенный судом;

• доверенное лицо, которому субъект выдал нотариальную доверенность;

• арбитражный управляющий, который ведете дело о банкротстве должника;

• судебный пристав для исполнения судебного решения;

• суд с разрешения руководителя следственного органа.

После смерти родственника, даже имея доверенность от его имени, получить кредитную историю не получится. Смерть — это основание для прекращения действия такого документа. 

Какие здесь есть варианты:

• заранее узнать, в каких банках есть обязательства, сумму ежемесячного платежа и реквизиты счета для оплаты;

• у нотариуса. Он проверяет кредитную историю умершего, чтобы выяснить обо всех долгах, потому они также передаются по наследству вместе с имуществом.

Лучше не затягивать вопрос, потому что на момент вступления в наследство — через шесть месяцев после смерти наследодателя, сумма долга уже вырастет, все это время банк будет продолжать начислять проценты. Счет не закрывается автоматически со смертью владельца, а переходит его наследникам.

В кредитных историях бывают ошибки, например, сведения о просрочках, которых на самом деле не было. Чтобы исправить неточные данные, напишите заявление с просьбой исправить кредитную историю. Направьте его в бюро кредитных историй, которое хранит ваши данные. Полезно иметь квитанции об оплатах по кредитам, справки о погашении кредитов — любые документы, которые подтверждают вашу правоту.

Заявление можно подать лично или отправить почтой, заверив у нотариуса. Ответ с результатами придет в течение 20-ти дней с даты подачи заявления. БКИ запросит информацию у банка, который предоставил неточные сведения. Если банк подтвердит наличие ошибки, кредитную историю исправят. Если нет, то оспорить результаты проверки можно через суд.

Но быстрее всего внести коррективы в кредитное досье — это обратиться в банк, который обязан рассмотреть заявление на оспаривание в течение 10-ти рабочих дней. Если заемщик оспаривает запросы кредитной истории от разных банков, то такое заявление нужно подавать сразу в БКИ. В суд придется обращаться, если банк, который направил неверные сведения в БКИ, уже ликвидирован. Решение суда направляют в БКИ с требованием внести изменения.

НБКИ — одно из крупнейших бюро отмечает, когда оспаривать КИ придется через суд: при отказе банка или при его ликвидации. На сайте бюро также есть готовые формы исковых заявлений

Важно: если кредитная история находится в разных бюро, то исправлять ошибки придется везде. Перед тем как писать заявление на исправление кредитной истории, убедитесь, что в нем действительно ошибка. Исправить можно только данные, которые не соответствуют действительности. Достоверную информацию удалить нельзя.

Важно: в интернете встречаются предложения улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. Не доверяйте услугам таких посредников.

Банки, как источники формирования кредитной истории, обязаны делать это своевременно и предоставлять корректную информацию.

В какие сроки обновляется КИ:

• банки должны направить сведения в БКИ не позднее второго рабочего дня за наступлением изменения в КИ;

• бюро обновляет досье заемщика после получения такой информации от кредитора в течение одного рабочего дня.

Получается, что в течение трех рабочих дней после, например, закрытия кредита, информация об этом должна отобразиться в кредитной истории.

Как повлиять на обновление кредитной истории

Обновлением кредитной истории занимается бюро и только на основании сведений, которые они получили от источника формирования КИ. Если кредитор затягивает с передачей данных по заемщику, тот может обратиться в кредитную организацию и напомнить про обязанность банков соблюдать сроки передачи сведений в БКИ.
За нарушение таких сроков есть административная ответственность. Например, за направление недостоверных сведений в кредитную историю субъекта банк могут оштрафовать на сумму 30–50 тысяч рублей. Дела о привлечении банка к административной отчетности за несвоевременную передачу данных по клиентам в БКИ рассматривает Центробанк по заявлению заемщика.

Четыре способа, как улучшить кредитную историю:

1. Вовремя оплачивайте коммунальные платежи и счета за телефон: должники по ним получают записи в кредитной истории.

2. Оформите кредитную карту. Вовремя вносите по ней ежемесячные минимальные платежи или закрывайте задолженность в льготный период. Так вы создадите новую хорошую историю отношений с банками.

3. Берите небольшие кредиты и вовремя их гасите. Эти записи появятся в вашей кредитной истории.

4. Не выступайте поручителем в кредитах для заемщиков, в добросовестности которых не уверены.

Разные банки по-разному смотрят кредитную историю заемщиков. Одни анализируют ее за последние 2–3 года кредитной истории, другие — за весь срок.

Вы можете подать одну заявку на ипотеку сразу в несколько банков и получить ответ за 3 дня

Подать заявку

• Банк учитывает кредитную историю клиента, когда принимает решение о выдаче ипотеки. Особое значение имеют последние три года кредитной истории.

• Кредитную историю можно улучшить, чтобы повысить шансы получить ипотеку.

• Исправить ошибки в кредитной истории можно через кредитора или БКИ.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Грудинина Елена, работала в банке, с 2007 года — кредитный и ипотечный брокер. Занимаюсь инвестированием в фондовую биржу и торгами по банкротству.