Как получить ипотеку иностранному гражданину в России

Часто иностранные граждане считают, что получить ипотечный кредит без российского гражданства очень сложно: им откажут без объяснения причин или предъявят больше требований, чем россиянам.

В статье разбираемся, влияет ли гражданство на вероятность получить кредит в российском банке на самом деле. А еще какие банки дают ипотеку иностранным гражданам, какие документы для этого потребуются и можно ли взять ипотеку с ВНЖ. Задали вопросы эксперту, кредитному брокеру Дмитрию Заборовскому.

В первую очередь разница в кредитовании россиян и иностранцев проявляется в отсутствии поддержки последних со стороны государства.

«Основное отличие условий по ипотеке для иностранных граждан от кредитования россиян — это недоступность льготных программ. То есть оформить семейную, сельскую или дальневосточную ипотеку по сниженной ставке с субсидией государства без гражданства не получится».

Дмитрий Заборовский

Еще пункты, по которым часто отличаются ипотечные программы для россиян и иностранцев:

Процентные ставки. Банк может выдать ипотеку иностранцам по ставкам выше, чем российским гражданам. Это объясняется повышенными рисками кредитования. Ведь граждане другой страны в любой момент могут уехать на родину и не вернуть кредит. А еще у них часто отсутствует постоянная работа и стабильный заработок. 

Например, в ВТБ ипотеку на строительство дома заемщик с российским паспортом получит по ставке от 6%, тогда как иностранцу доступны только кредиты стоимостью выше 21,9%.

Требования к заемщикам. Кредиторы смотрят на то, как долго клиент живет в России, легально ли он находится в стране. Часто требуют от заемщиков-иностранцев повышенный первоначальный взнос.

«Для граждан РФ размер минимального первоначального взноса составляет 15%, а для иностранца по этой же программе — от 30%, а иногда и от 50%».

Дмитрий Заборовский

Например, Совкомбанк готов дать в кредит иностранцам только половину стоимости квартиры, в то время как первоначальный взнос для российских граждан у банка — от 15%.

Требование к недвижимости. Бывает, что банки не кредитуют покупку иностранцами определенных видов недвижимости. Например, выдают ипотеку только на квартиру, а на дом или земельный участок — нет. 

Так, в Сбербанке иностранцу дадут квартиру в ипотеку в любом регионе страны, кроме Крыма. А вот земельный участок он купит только в 15 субъектах, в основном в центральном регионе.

Список документов для подачи заявки. Пакеты документов для ипотеки в банках различаются. Часто кроме документов о доходах и трудовой занятости, банки хотят видеть законность пребывания человека в стране и переведенные паспорта.

Например, чтобы оформить ипотеку иностранному гражданину в Сбербанке, нужны:

• Паспорт и нотариально заверенный перевод;

• Действующая миграционная карта;

• Временная или постоянная регистрация в России;

• Доказательства того, что заемщик живет в стране законно — вид на жительство, разрешение на временное пребывание или виза;

• Трудовая книжка или справка от работодателя;

• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Читайте, почему покупка недвижимости — одна из самых выгодных инвестиций сегодня.

Взять кредит без российского паспорта все-таки труднее. Кроме возможных ограничений, иностранцу нужно собрать больше документов, найти деньги на повышенный первоначальный взнос. А еще не все иностранцы свободно владеют русским языком, поэтому могут неверно заполнить анкету или заявление. Как итог — немаленький процент отказов в ипотеке.

Почему банк может не одобрить иностранному гражданину кредит и как узнать причину в конкретном случае, рассказывает кредитный брокер Дмитрий Заборовский:

«Часто иностранцам отказывают в ипотеке из-за невозможности подтвердить доход и занятость, а также отсутствия кредитной истории в российских банках.

В то же время отказать иностранному гражданину могут и по вполне стандартным причинам, таким как задолженность по налогам или по исполнительному листу, судимость, текущие просрочки.

Можно ли узнать точную причину отрицательного решения, зависит от банка. Например, в некоторых банках нет технической возможности на 100% определить причину отказа. А часть кредиторов может точно сказать, что не устроило в потенциальном клиенте».

Чтобы банки охотнее одобряли ипотечный кредит, иностранцу стоит поработать над кредитным портретом. Его можно улучшить следующими способами:

Постоянно проживать в России. Банки скорее согласуют ипотеку иностранному гражданину, если он долгое время не покидал территорию РФ: мигрировал давно и не возвращался на родину несколько лет. При этом и сам человек, и его семья живут в стране легально и подтверждают это документами.

Найти официальную и постоянную работу. Главную роль в решении банка играет платежеспособность клиента. От дохода человека зависит сумма кредита, которую одобрит банк. Кредитор учтет только постоянный и легальный доход. Поэтому важно, чтобы у потенциального заемщика было официальное трудоустройство.

Заемщик может работать на себя и быть индивидуальным предпринимателем. В этом случае банк запросит обороты по счету, чтобы убедиться, что бизнес прибыльный и стабильный.

Также банки запрашивают характеристику заемщика с места работы. Чтобы ипотеку одобрили, работодатель должен положительно отозваться о человеке, подтвердить, что у него нет намерений уволить или сократить сотрудника.

Плюсом будет, если члены семьи потенциального заемщика тоже работают официально и имеют постоянный доход. Такой доход банк тоже учтет при расчете кредита, а семью привлечет в качестве созаемщиков. Обычно в созаемщики по ипотеке оформляют до трех человек.

Заработать кредитную историю. Каждый банк обязательно учтет предыдущий кредитный опыт человека при рассмотрении заявки. Положительная кредитная история для банка значит, что клиенту можно доверять. Также история кредитных выплат часто влияет на предлагаемую ставку.

А вот просрочки и невозвраты в прошлом не только говорят, что заемщик ненадежный, но и делают кредит невыгодным для банка. Поэтому кредитор скорее откажет такому клиенту.

Все российские банки передают информацию о том, как заемщик погашает кредит, в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый кредитор по запросу в БКИ получит историю кредитных выплат заявителя

Пользоваться другими продуктами банка. Банки с большим доверием отнесутся к иностранцу, который уже пользовался их другими продуктами. Например, имел текущий счет или вклад, получал зарплату на карту, оплачивал квитанции или делал переводы. Перед подачей заявки на ипотеку можно хотя бы завести карточку банка и поддерживать обороты на ней в течение нескольких месяцев. 

Найти поручителя-гражданина РФ. Обычно для ипотеки достаточно созаемщиков, а поручительство оформлять необязательно. Но в случае с иностранцами банки охотно возьмут в поручители по ипотеке гражданина РФ. Тогда будет кому предъявить требования по кредиту, если сам заемщик покинет страну.

Подать заявку на ипотеку в десятки банков одновременно можно на сайте «Самолет Плюс». Подберем выгодную программу, предоставим скидки от банков-партнеров, а также поможем включить в ипотеку стоимость ремонта и переезда. 

Рассчитайте ежемесячный платеж разных банков в калькуляторе, подайте заявку и получите предварительное решение онлайн за 5 минут.

А оформить сделку через ипотечный маркетплейс от «Самолет Плюс» можно за час.

• Условия ипотечного кредитования для иностранцев и граждан РФ различаются. Иностранным гражданам недоступны программы льготного кредитования, а из-за повышенных рисков выше ставки и первоначальный взнос.

• Узнать, может ли иностранный гражданин получить ипотеку, не всегда возможно. Но если потенциальный заемщик живет в стране законно, официально трудоустроен и сможет подтвердить доход — вопросов у кредитора будет меньше.

• Чтобы повысить шансы на получение ипотеки для иностранных граждан в России, также можно поработать над кредитной историей, завести счет и найти поручителя-гражданина РФ.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Ольга Керро

Эксперт: Дмитрий Заборовский, кредитный брокер