Условия получения ипотеки многодетным семьям

Государство предлагает разные льготы для многодетных семей. Одна из таких — субсидии для оформления ипотечного кредита. Расскажем, как получить ипотеку многодетной семье в 2024 году.

Льготы для многодетных семей могут отличаться по целевому назначению и выплачиваться на разных уровнях: в пределах всей страны или только на территории конкретного субъекта.

Субсидия

Есть разные виды субсидий, которые полагаются многодетным семьям. Их выделяют из федерального и регионального бюджетов.

Федеральная субсидия. Ее выделяют семьям, у которых с 1 января 2019 года и по конец 2030 года родится третий или последующий ребенок. Платят 450 000 рублей, которые можно направить на полное или частичное погашение ипотеки, которая будет оформлена до 1 июля 2031 года.

Региональные выплаты. Правительство разных регионов разрабатывает собственные программы помощи многодетным семьям, которые работают дополнительно к федеральной выплате в 450 000 рублей. С полным перечнем мер региональной поддержки многодетных семей можно ознакомиться на сайте официального оператора программ Дом.рф.

Например, в Ростовской области для многодетных семей, которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, работает специальная субсидия на покупку жилья. Правительство выделит 30% от расчетной стоимости приобретаемого объекта. Выплату можно направить на первоначальный взнос или частичное погашение кредита. А в Приморском крае правительство региона выделит субсидию 550 000 рублей на оплату ипотечного кредита семьям, в которых третий ребенок родился на территории края с 1 января 2023 года и до конца 2025.

Материнский капитал

Сегодня материнский капитал действует до конца 2026 года.

Маткапитал можно сразу после рождения вложить в ипотеку

Федеральный материнский капитал. Он работает для всех семей, независимо от региона проживания и регистрации, важно, чтобы выполнялись требования программы. С 2007 года и до 2020 года его выплачивали семьям, в которых родился второй и последующие дети, а с 2020 года — при рождении первого ребенка.

С 1 февраля 2024 года размер маткапитала такой:

• при появлении первого ребенка — 630 380,78 рублей;

• за второго и последующих детей — 833 024,74 рубля.

Региональный капитал. Многие регионы самостоятельно разрабатывают и предлагают дополнительную выплату многодетным семьям — региональный маткапитал. У каждого субъекта РФ будут свои правила.
Например, в Архангельской области региональный материнский капитал 119 814 рублей выдается семьям, где появился третий и последующий ребенок в определенные года. А в Вологодской области семьям, в которых родился третий и последующий ребенок, государство выплатит 100 000 рублей, которые можно направить на любые цели — не только на улучшение жилищных условий. В Нижегородской области многодетные семьи получат выплату 100 000 рублей на третьего и последующего ребенка, если они родились с 1 января 2017 года и до конца действия программы — декабрь 2026 года. Список регионов, где работает региональный материнский капитал, также можно найти на сайте Дом.рф.

С 2 июля 2024 года до конца 2030 года работает одна ипотечная программа, она подходит как семье с одним ребенком, так и многодетным — это семейная ипотека по ставке 6% годовых.

Кто имеет право на такую программу:

• семьи, с одним ребенком в возрасте до шести лет включительно. На момент заключения кредитного договора ребенку не должно исполниться семь лет;

• семьи с ребенком-инвалидом;

• семьи с двумя несовершеннолетними детьми, если они покупают жилье в регионе с низкими объемами строительства или с населением до 50 000 человек. Еще для этой категории законодатель установил такое ограничение: они не смогут купить строящуюся квартиру или таунхаус по ДДУ в Москве, МО, Санкт-Петербурге и его области.

По семейной ипотеке можно купить разные виды недвижимости:

• строящуюся квартиру от застройщика по договору долевого участия;

• готовую недвижимость в многоквартирном доме, дом блокированной застройки или жилой дом по договору купли-продажи у юрлица или ИП;

• квартиру, таунхаус или дом с участком у «Фонда развития территорий» или ЗПИФ;

• квартиру по договору купли-продажи у Фонда реновации, который получил разрешение на ввод объекта в эксплуатацию;

• построить дом на своем или купленном участке с подрядной организацией, расчет по такому договору будут проходить через эскроу.

Подберем удобное жилье для вашей семьи

Получить консультацию

Дома блокированной застройки — это таунхаусы, дуплексы, лейнхаусы и другие

Семьи с одним ребенком шести лет или с ребенком-инвалидом могут рефинансировать ранее полученную ипотеку по семейной программе, но только если недвижимость купили у застройщика, а не частного лица.

Чтобы выдавать кредиты по семейной ипотеке, банк должен подходить под требования программы. На сегодняшний день этим занимается 61 банк. Среди них есть и крупнейшие кредиторы: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Дом.рф, а также и небольшие региональные банки: Левобережный, Центр-Инвест или Энергобанк. Иногда у кредитных организаций заканчивается ранее выделенный лимит, и они приостанавливают выдачу семейной ипотеки. Об этом нужно сразу узнавать у ипотечного сотрудника.

Пакет бумаг, нужных кредитной организации для рассмотрения заявки, зависит от того, по какой программе обращается заемщик. Всегда нужно предоставлять: паспорт, номер СНИЛС и свидетельства о рождении детей.

Дальше есть два варианта:

1. С подтверждением дохода. Тогда банку потребуются бумаги с работы заемщика — справка о доходах и выписка из электронной трудовой книжки.

2. Без подтверждения дохода. Некоторые кредитные организации согласовывают семейную ипотеку по паспорту, документы о доходе кредитору не потребуются. Возможно тогда будет выше первоначальный взнос: вместо стандартного 20%, банк попросит, например, 30%. Главное отличие в такой программе — не придется собирать бумаги с работы, но в анкете также попросят указать основные сведения о работе: адрес и реквизиты компании, стаж работы, должность и получаемый доход, а также название зарплатного банка и контактные данные руководителя.

Поможем взять ипотеку, подайте заявку сразу в несколько банков

Получить кредит

По каждому клиенту банк решает в индивидуальном порядке, какие бумаги могут еще потребоваться. Например, если первый взнос оплачивают материнским капиталом, банк попросит справку из Социального фонда о размере материнского капитала и сертификат о его назначении. Точный список документов, который нужно будет принести в банк, ипотечный менеджер сообщит заемщику накануне подписания кредитного договора.

Например, банк указывает, что свидетельство о рождении будет обязательным документом, а еще документ, подтверждающий установление инвалидности ребенку, если ипотеку оформляет семья с таким ребенком

Ипотека для многодетных семей оформляется так же, как и любая другая, и неважно льготная она или стандартная.

Общий порядок действий:

1. Подать анкету на рассмотрение в банк. При обращении лучше сразу указывать, по какой программе клиент обращается. Обратиться можно онлайн или лично в офисе кредитной организации.

2. Получить положительное решение по заявке и подбирать объект, если заемщик не нашел его до обращения за кредитом. Обычно после одобрения банк указывает клиенту на требования к недвижимости, которую он сможет приобрести по выбранной ипотечной программе.

3. Согласовать с финучреждением объект и подготовиться к сделке. Накануне сделки оформить ипотечное страхование: титульное — от риска утраты права собственности, на имущество, здоровье и трудоспособность заемщика — зависит от требований банка и приобретаемой недвижимости. Могут потребовать застраховать все три риски или только два — имущество и здоровье.

4. Подписать с финучреждением кредитный договор и договор купли-продажи или долевого участия с продавцом. Направить бумаги в Росреестр. В зависимости от типа покупаемого жилья их можно подать через МФЦ, либо онлайн через застройщика или банк с помощью сервиса электронной регистрации.

После регистрации договора с продавцом заемщик должен показать его кредитору, если документы подавали не через электронную регистрацию в банке. Кредитор должен убедиться, что клиент оформил в его пользу залог.

По закону банк имеет право отказать в выдаче кредита, если у него возникнут сомнения, что заемщик вернет долг.

Основные причины обычно следующие:

• Проблемы с кредитной историей: были просрочки по платежам, или они есть на момент обращения за кредитом, либо заемщик закрыл просрочки свыше 60–90 дней за пару месяцев до обращения в банк.

• Долговая нагрузка клиента. Чтобы кредитная организация одобрила ипотеку, у заемщика должно хватать дохода для его обслуживания. По общему правилу считают так: на оплату всех ежемесячных платежей по кредитам должно уходить не более 50% от дохода. Кроме этого, многие банки будут считать иждивенцев — несовершеннолетних детей. В зависимости от требований кредитора на каждого ребенка могут вычитать из дохода фиксированную сумму, например, на каждого по 10 000 рублей или МРОТ по региону.

• Неоплаченные долги. Банк также проверит базу данных судебных приставов, и если там есть записи по заемщику, ему скорее откажут, пока тот не решит вопрос с задолженностью.

Причин для отказа очень много, любая негативная информация по клиенту, которую кредитная организация обнаружить при проверке может привести к отказу. При этом отклонить заявку могут при подаче анкеты, на этапе согласования объекта или накануне сделки. Так бывает, если банк еще раз проверил кредитную историю заемщика и с момента одобрения там появились новые кредиты или займы, или вовсе начались просрочки по активным договорам.

С 23 декабря 2023 года любую из действующих льготных ипотек, например, ИТ-ипотеку, сельскую или семейную можно получить только один раз. Ограничение работает для всех участников кредитного договора, неважно кем выступает клиент — главным заемщиком, на которого оформляют собственность, созаемщиком или поручителем, вторую льготную ипотеку на себя он взять не сможет.

Но есть одно исключение. Вторым кредитом можно получить семейную ипотеку, если заемщик выполнит два условия одновременно: закроет предыдущую льготную ипотеку, и у него родится ребенок.

• Многодетные семьи имеют право на различные субсидии, например, на единовременную выплату 450 000 рублей для досрочного погашения ипотеки.

• Выгодная ипотечная программа, работающая для многодетных семей — семейная ипотека под 6%.

• Льготную ипотеку можно оформить один раз, процесс проведения сделки такой же, как и для остальных заемщиков.

• На оплату первоначального взноса семья может направить федеральный материнский капитал и другие субсидии.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Грудинина Елена, работала в банке, с 2007 года — кредитный и ипотечный брокер. Занимаюсь инвестированием в фондовую биржу и торгами по банкротству.