До какого возраста можно получить жилищную ипотеку

Пенсионер или человек предпенсионного возраста может взять ипотеку. Но банки предъявляют к таким клиентам особые условия, которые не всегда выгодны по сравнению с другими возрастными категориями. Требования к 30-ти летним заемщикам могут отличаться от тех, которые предусмотрены для 50-ти летних. Это объясняется тем, что возраст — важный момент оценки платежеспособности клиента для банков. От максимального возраста для ипотеки зависит вероятность одобрения кредита, его срок и размер ежемесячных платежей.

Оформить ипотечный кредит в России может любой дееспособный совершеннолетний человек. Официально нет ограничения, до какого возраста можно взять ипотеку на квартиру. Но на практике не каждый получает одобрение.
Банки хотят видеть в числе клиентов финансово надежных людей, которые смогут вовремя и полностью погасить ипотеку. Для этого они проверяют заемщиков по многим важным критериям, один из которых — возраст. Кредит предстоит выплачивать много лет. Поэтому банки учитывают срок погашения ипотеки — возраст, в котором заемщик должен полностью погасить долг. После 50–60 лет не все могут похвастаться крепким здоровьем и работоспособностью, доходы с возрастом обычно падают, а средний уровень пенсий в России невысокий — 20 941 рубль в 2024 году при среднем платеже по ипотечному кредиту 36 000 рублей в регионах, а в Москве и Санкт-Петербурге — еще выше. Бывает, что после выхода на пенсию человек больше не может вносить платежи. Поэтому банки и рассчитывают предельный возраст для ипотеки, чтобы не нести убытки.

У каждого банка свои возрастные ограничения:

• 18–21 год. Банки идут навстречу заемщикам и снижают возраст одобрения ипотеки. Раньше ее давали только с 21-го года, а сейчас некоторые организации кредитуют с 18-ти лет — это минимальный порог. Человек в 18 лет считается дееспособным и может заключать сделки. На практике же 18-летнему сложно получить ипотеку, так как еще нет трудового стажа и постоянного места работы. Не все банки видят в нем надежного заемщика, поэтому держат планку в 21 год.

• 25–45 лет. У этой категории заемщиков максимальный шанс получить кредит. Многие уже имеют за плечами карьеру, стабильную работу и зарплату. Такие клиенты чаще всего получают положительный ответ от банка. У молодых мужчин процент одобрения растет после 27-ми лет, что связано с вероятностью призыва в армию до этого возраста.

• От 45 лет и старше. У каждого банка свое понимание, до какого возраста дается ипотека. Обычно эта цифра привязана к выходу на пенсию. «Возрастными» считают заемщиков старше 50-ти лет. В связи с повышением пенсионного возраста ряд банков поднял порог на 5–10 лет.

Важно! Кредит должен быть полностью погашен до возраста, который каждый банк определяет в индивидуальном порядке. То есть указанный банками максимальный порог обозначает не возраст, до которого можно взять ипотеку, а срок, когда заемщик должен внести по ней последний платеж.

Предельная граница некоторых банков:

• Сбербанк — 75 лет;

• Кубань Кредит — 60 лет;

• ВТБ — 75 лет;

• Газпромбанк — 70 лет;

• СовКомБанк — 85 лет;

• РосСельхозБанк — до 75 лет, при условии наличия созаемщика до 65 лет;

• Альфа-Банк — 70 лет;

• Уралсиб — 75 лет.

От предельного возраста зависит срок кредита. Например, 65-летний мужчина-пенсионер в случае одобрения возьмет ипотеку максимум на 10 лет в Сбербанке или на 20 лет в Совкомбанке, 60-летняя женщина — на 15 и 25 лет соответственно. Срок будет зависеть от доходов, кредитной истории, наличия созаемщика или поручителя и других параметров. Но все же подавать заявку желательно до выхода на пенсию, это повышает шансы выдачи.

Оформить ипотеку пенсионеру вполне реально. Для этого нужно подтвердить свои доходы — пенсию, зарплату или другие регулярные поступления. Взять кредит могут как работающие пенсионеры, так и неработающие. Банки учитывают не столько источники доходов, сколько их размеры.

Для банка пенсионеры — надежная категория заемщиков, так как имеют гарантированный пенсионный доход. Все зависит от его размера. Отлично, если он позволяет платить ипотеку. Если же пенсия минимальная, то понадобятся другие подтвержденные доходы, залог или поручители.

Возрастные ограничения — не повод отказываться от покупки недвижимости. У многих заемщиков старшего возраста есть сбережения, хорошая зарплата и положительная кредитная история. Поэтому все зависит от портрета клиента, суммы и срока кредита.

Клиентов в возрасте банки попросят застраховать жизнь и здоровье. Кроме этого, страховая компания может настаивать на прохождении углубленного медицинского обследования. Это дело добровольное, но отказ от страховки может повлечь повышение ставки или даже отказ в выдаче кредита.

Каждый случай банк рассматривает индивидуально. Вероятность одобрения выше, если у заемщика есть:

• первый взнос выше средних 30%;

• созаемщик — родственник или сожитель, которому на момент погашения кредита будет не более 75-ти лет. К созаемщику предъявляют те же требования, что и к заемщику;

• поручитель — платежеспособный гражданин РФ в возрасте 21–65-ти лет с подтвержденным доходом, чистой кредитной историей и отсутствием открытых крупных займов;

• дополнительный доход — вклады, ценные бумаги, арендная недвижимость;

• имущество для залога — квартира, частный дом, апартаменты, земельный участок, гараж.

Такие условия могут предлагать пенсионерам

Банки заинтересованы в ипотечных клиентах, поэтому идут на компромиссы и смягчают условия выдачи. С молодыми пенсионерами, например, военными, они сотрудничают с большой охотой. Такие заемщики после выхода на пенсию в 40–45 лет работают еще долгое время, получая при этом гарантированные пенсионные выплаты от государства.

Иногда банки разбивают график платежей на периоды. Максимальные суммы приходятся на время, пока клиент работает. Со временем платеж уменьшается, сокращаясь к пенсии. Это снижает нагрузку на заемщика и страхует банк от невыплат. Например, так работает система платежей «Пенсионная ступень» от Сбербанка.

Список стандартных документов для заемщиков:

• паспорт;

• пенсионное удостоверение для пенсионеров;

• СНИЛС, ИНН;

• для работающих «Справка о доходах и суммах физического лица», ее можно оформить на Госуслугах или получить у работодателя, для неработающих — справка по форме банка, для пенсионеров — справка из ПФР. Пенсия по инвалидности или по утере кормильца тоже может учитываться в доход;

• заверенная копия трудового договора при наличии;

• подтверждение дополнительных доходов, собственности на имущество;

• при необходимости паспорта и подтверждение доходов созаемщиков;

• документы, подтверждающие право на льготы и субсидии, если есть;

• страховка кредитуемой недвижимости или личное страхование.

У заемщиков старшего возраста сотрудники банка могут дополнительно запросить справку из психоневрологического диспансера.

Кроме стандартных ипотечных продуктов, есть государственные программы с пониженными ставками.

У них тоже существуют ограничения по возрасту:

• IT-ипотека — до 50-ти лет на момент погашения ипотеки, для работающих по трудовому договору в аккредитованных IT-компаниях граждан;

• Военная ипотека — до выхода на пенсию военнослужащим: женщинам до 45-ти лет, мужчинам до 50-ти лет;

Сельская ипотека — до 80-ти лет на момент погашения ипотеки. Может потребоваться созаемщик также с ограничением по возрасту.

• При подаче заявки на ипотеку нужно учитывать не только финансовые возможности, но и возраст. От него зависит срок кредита, его размер и сумма ежемесячных выплат. Чем старше заемщик, тем меньше срок кредита. Чтобы выбрать лучшие условия, можно подать заявки сразу в несколько банков.

• Максимальный возраст заемщика по ипотеке — это срок, до которого клиент банка должен полностью погасить ипотеку, а не взять ее. У каждого банка свои возрастные лимиты, от 60-ти до 85-ти лет. Обычно клиенты 50–60-ти лет могут рассчитывать на ипотеку сроком максимум 10–15 лет.

• Банки предъявляют дополнительные требования клиентам старшего возраста, например, более дорогое страхование. Работающие и неработающие пенсионеры могут оформить ипотеку при соблюдении условий банка.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Гончарова Татьяна, автор статей, пишу о недвижимости и инвестициях.