Что такое кредитный рейтинг и как его узнать

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка, которую банки используют, чтобы определить благонадежность заемщика. Чем выше этот показатель, тем больше доверия к клиенту и тем выше шанс на одобрение кредита. Рейтинг рассчитывают в баллах — от 1 до 999. 

Расчет проводит бюро кредитных историй (БКИ) по собственным уникальным алгоритмам. Для этого они используют данные из кредитной истории заемщика (КИ). Это финансовое досье, где собраны данные о его займах и кредитах. В КИ содержится информация:

• о полученных и погашенных займах,

• своевременности их погашения,

• количестве просрочек,

• поданных кредитных заявках,

• задолженности по обязательным платежам,

• банкротствах и судебных решениях.

Кредитная история формируется на основе данных, которые в БКИ передают поставщики информации — банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании и другие организации.

Алгоритмы расчета рейтинга БКИ держат в секрете, чтобы заемщики не старались искусственно повысить свой скоринговый балл. Сейчас в России работает шесть бюро кредитных историй, и каждое выбирает собственные критерии для оценки рейтинга и по-своему их интерпретирует.

Считается, что на рейтинг влияют такие показатели:

• Общая сумма всех текущих и прошлых займов. Чем выше задолженность, тем больше риск для кредитора.

• Регулярность и своевременность оплаты кредитов.

  Если заемщик погашает все займы вовремя — это признак его надежности и финансовой дисциплины.

• Наличие и сумма просрочки. Чем она выше, тем ниже кредитный рейтинг.

• Задолженность по обязательным платежам. Говорит о неспособности человека управлять финансами.

• Срок кредитной истории. Длительная и положительная КИ повышает скоринговый балл. А ее отсутствие может стать стоп-фактором: многие БКИ считают, что если человек никогда раньше не брал кредит, его поведение будет непредсказуемым.

• Возраст заемщика. Студенты и пенсионеры находятся в группе риска, поэтому их кредитный рейтинг часто снижают.

• Количество заявок на кредит. Частые запросы могут быть признаком финансовых трудностей.

• Виды полученных кредитов — займы в МФО могут понизить рейтинг, ипотека — добавить кредитные баллы.

Как считать кредитный рейтинг, каждое БКИ определяет самостоятельно. Но существуют общие требования к его разработке, которые устанавливает ЦБ РФ.

• Методика должна содержать математическую модель, которая поможет оценить вероятность возникновения просрочки у заемщика КИ.

• Для расчета можно использовать обязательства суммой не менее 500 рублей, сроком свыше 90 календарных дней.

• Данные для расчета можно брать не только из КИ, но и из других источников. Например, некоторые БКИ проверяют задолженность по коммунальным услугам и другим обязательным платежам.

• По результатам расчета считают баллы персонального кредитного рейтинга. Заемщик может набрать от 1 до 999 баллов.

Кредитный рейтинг отражают на шкале с цветовыми сегментами. Их диапазоны каждое БКИ определяет самостоятельно, но с учетом рекомендаций ЦБ РФ. Цвета сегмента зависят от уровня кредитоспособности заемщика:

• ярко-зеленый — очень высокая;

• светло-зеленый — высокая;

• желтый — средняя;

• красный — низкая.

Если ваш рейтинг находится в зеленой зоне — БКИ видит в вас надежного заемщика. Вы можете обратиться в банк и оформить кредит на выгодных условиях

Если рейтинг находится в желтой зоне, кредит одобрят, но на условиях, выгодных банку. Красный сегмент — зона риска: скорее всего, такой КР станет основанием для отказа.

Бесплатно запросить кредитную историю вы можете только два раза в год. Но к кредитному рейтингу это условие не относится. Его можно проверять на сайтах БКИ ежедневно: платить за услугу не придется.

Сначала нужно выяснить, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать на портале госуслуг. Сформируйте запрос в личном кабинете: в течение дня ответ придет на электронную почту. В нем будут сведения о БКИ, в которых хранится ваше досье, а также ссылки на их сайты.

Так выглядит информация о БКИ, где хранится КР

Зайти на сайт БКИ тоже можно через портал госуслуг. В личном кабинете вы увидите цветовую шкалу с персональным кредитным рейтингом.

С 1 января 2024 года для всех БКИ установлен единый формат кредитного отчета. Он должен содержать:

• скоринговый балл;

• дату его расчета;

• основные факторы, повлиявшие на кредитный рейтинг, с указанием их доли в процентах;

• если БКИ не сможет рассчитать ваш кредитный рейтинг, в отчете укажут причину.

Пример отчета по кредитному рейтингу

Кроме того, БКИ обязаны предупреждать заемщика о том, что:

• при изменении его кредитной истории скоринговый балл может быть скорректирован;

• кредитный рейтинг в разных БКИ будет отличаться;

• скоринг носит информационный характер и не всегда влияет на решение банка о выдаче кредита.

Каждое кредитное бюро использует для расчета ПКР собственные источники информации. Чтобы получить более полную картину, рекомендуем проверять кредитные отчеты сразу в нескольких БКИ. Например, мы запросили кредитный рейтинг в трех разных БКИ. В первом получились высокие баллы, а во втором результаты были значительно ниже. В третьем алгоритм посчитал, что получение кредита возможно, но не гарантировано.

Даже при регулярной проверке ПКР вы не застрахованы от неожиданностей. Иногда ваш скоринговый балл внезапно снижается без видимых причин.Есть три основные причины, почему это происходит.

Нарушение финансовой дисциплины:

• несвоевременная оплата кредитов — даже небольшие задержки могут негативно сказаться на скоринговых баллах;

• задолженность по коммунальным и другим обязательным платежам;

• превышение лимита на кредитных картах;

• частое обращение в банки и МФО за новыми займами.

Мошенничество — ваши данные украли и оформили займы без вашего ведома. Такое может произойти, если вы потеряли документы или их украли, злоумышленники взломали сайт с вашими персональными данными или вы сами передали их мошенникам, например, по телефону.

Ошибки банков или БКИ:

• неправильная разноска данных;

• несвоевременная передача информации в БКИ;

• ошибки в идентификации заемщика.

Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории, свяжитесь с банком или БКИ: они помогут во всем разобраться и восстановить кредитный рейтинг.

Если ваш кредитный рейтинг снизился — не расстраивайтесь. Ситуацию всегда можно исправить. Вот несколько советов, как повысить скоринговый балл:

• Платите вовремя. Это касается не только кредитов, но и коммунальных услуг, штрафов и других обязательных платежей.

• Снижайте общую сумму задолженности. Чем меньше у вас долгов, тем лучше ваш КР. 

• Не подавайте много кредитных заявок. Каждое обращение фиксируется в вашей кредитной истории и может понизить ваш рейтинг. Берите займы только тогда, когда это действительно необходимо.

• Активно пользуйтесь кредитными картами. Не забывайте своевременно погашать задолженность, используйте грейс-период.

• Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Убедитесь, что там нет ошибок или неверной информации. Это поможет вам выявить проблемы и принять меры для их устранения.

• Используйте цифровой сервис «Вам одобрено» от «Самолет Плюс». Мы проведем анализ вашей кредитной истории, поможем исправить ошибки и повысить КР.

• Персональный кредитный рейтинг — это числовой показатель финансовой надежности заемщика. Он помогает банкам и другим финансовым организациям оценить кредитоспособность заемщика и решить, стоит ли выдавать ему заем. 

• Кредитный рейтинг (КР) рассчитывает бюро кредитных историй (БКИ) по данным из вашей кредитной истории и других источников. Высокий КР для банков значит, что заемщик добросовестный: вовремя погашает все обязательства и имеет стабильное финансовое положение. А с человеком с красным КР лучше не сотрудничать. 

• Узнать КР можно на сайте БКИ, сделав запрос через портал госуслуг.

• Чтобы повысить рейтинг, нужно своевременно оплачивать взносы по кредитам, снижать задолженность, контролировать свою кредитную историю.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.