Что нужно сделать после погашения ипотеки: пошаговый план

Часто обладатели ипотеки думают, что отношения с банком заканчиваются, когда они вносят последний платеж. Но есть еще пара важных шагов к тому, чтобы стать полноправным собственником квартиры после закрытия кредита. Иначе в будущем можно получить неприятные последствия в виде просрочки или приостановки сделки с недвижимостью.

О том, что делать после погашения ипотеки, поговорили с экспертами — ипотечным брокером агентства недвижимости «Городской риэлторский центр» в городе Сочи Юлией Маркиной и членом Ассоциации юристов России из города Кемерово Екатериной Ситниковой.

Вместе с последним платежом заемщику стоит заказать справку о закрытии кредита. Вероятно, ипотека погашалась не один год, а значит, могли быть отклонения от графика: перенос дат платежа, изменение сроков. Справка даст уверенность в том, что расчет окончен.

«Справка о полном погашении ипотеки — это документ, который подтверждает, что задолженности перед банком больше нет. В этом важно убедиться, так как даже небольшие остатки долга накопятся со временем до значительных сумм из-за пеней и штрафов».

Юлия Маркина

Информацию о статусе кредита клиент увидит и в онлайн-приложении банка. Но в нем бывают и сбои. Доказать банку, что полгода назад вы видели «ноль» на кредитном счете будет сложно. А вот подписанный кредитором и заверенный печатью документ после выплаты ипотеки имеет юридическую силу.

Единого установленного формата у справки о полном закрытии кредита нет. Каждый банк выдает ее по своей форме. Но в ней обязательно должны быть:

• номер кредитного договора и дата подписания;

• ФИО заемщика;

• фраза о том, что кредитный договор закрыт и задолженность погашена;

• дата выдачи справки;

• подпись, расшифровка подписи и должность сотрудника, который выдал документ.

Заменить справку может выписка по кредитному счету с «нулевым» остатком

Закладная — это ценная бумага, которая устанавливает, какое имущество по какому договору клиент передает банку в залог. Заемщик подписывает и отдает закладную в банк на хранение до тех пор, пока не погасит кредит. После закрытия ипотеки документ возвращается клиенту с указанием о том, что претензий к нему нет.

Закладная для банка — это дополнительная гарантия сохранности залога

Забрать закладную у банка нужно для того, чтобы снять с квартиры ограничения прав собственника или обременение. Такое ограничение прав означает, что хозяин не может совершить сделки с этой недвижимостью без разрешения банка. Обременение накладывает Росреестр еще при выдаче кредита, чтобы банк не потерял залог, пока ипотека не погашена.

«Квартирой в обременении нельзя распоряжаться без разрешения банка: вы не совершите другие сделки с недвижимостью, например, не сможете ее продать или подарить, если банк не даст на это согласие».

Юлия Маркина

Снимает обременение тоже Росреестр. Для этого ему нужны закладная и заявление, подписанное собственником и банком. Заявление подают обе стороны, но часто банк вместе с закладной выдает клиенту и доверенность представлять его интересы в Росреестре. Тогда клиент решает вопрос самостоятельно.

Обременение в течение 3-5 рабочих дней снимают и в подтверждение выдают собственнику выписку из Единого госреестра недвижимости.

Семьи с детьми в покупку квартиры могут вкладывать семейный капитал. Но закон обязует собственников выделить доли в квартире всем членам семьи в течение 6-ти месяцев после закрытия кредита. Сделать это можно у нотариуса, если оформить договор дарения или соглашение о выделении долей.

Минимальный размер доли закон не устанавливает: можете выделить хоть по «квадрату», но обязательно каждому члену семьи. Доля положена даже совершеннолетним детям или ребенку, который родился после покупки квартиры.

На практике у закона о маткапитале много нюансов. Например, отказаться от доли до ее выделения нельзя. Если взрослому ребенку часть вашей квартиры не нужна, придется сначала оформить ее в собственность, а после — отказаться.

О том, что будет, если доли не выделить, а также о других особенностях закона о маткапитале узнали у юриста по наследству и недвижимости Ситниковой Екатерины Владимировны:

«Если в течение 6 месяцев после закрытия кредита не выделить доли членам семьи, их права нарушаются. Супруг или совершеннолетние дети могут обратиться в суд с иском о признании права собственности.

При этом получить деньги взамен доли в квартире изначально не получится. Взыскать с собственников компенсацию можно только по решению суда.

По закону нельзя выделить долю членам семьи в другой жилплощади, кроме той, что куплена на средства семейного капитала. Но на практике бывают случаи, когда ребенка делают собственником в ином жилье с разрешения органа опеки».

Читайте подробнее о том, как продать квартиру, которая покупалась с использованием материнского капитала.

Иногда жизнь, здоровье заемщика или ипотечное имущество страхуют сразу на весь срок кредита. Если ипотека погашается досрочно, то в договоре страхования нет смысла и часть страховой премии можно вернуть. Но страховщик вернет деньги, только если за время кредитования не было страховых случаев, а договором страхования предусмотрена возможность его расторгнуть.

Чтобы вернуть страховку, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и справкой от банка о полном погашении кредита. Обычно у страховой есть стандартные формы таких заявлений. Но если образца нет, можно заполнить заявление от руки.

Застраховать жизнь и здоровье заемщика, ипотечную недвижимость и даже технику и мебель можно с сервисами «Самолет Плюс». Выделим личного менеджера, который подберет программу и возьмет сделку на контроль. Оформим полис онлайн, в короткие сроки и без лишних документов.

Кроме страхования недвижимости и жизни заемщика, при покупке квартиры полезно застраховать право собственности или титул.

Для тех, кто задается вопросом после выплаты ипотеки, что делать дальше, подготовили список ответов на частые вопросы:

• После погашения ипотеки следует взять справку у банка о полном закрытии кредита. Справка — это гарантия того, что расчеты с банком закончены. Она имеет юридическую силу в случае споров с кредитором.

• Чтобы убрать ограничения с квартиры и свободно ей распоряжаться, нужно снять обременение в Росреестре. Если этого не сделать, любые действия с недвижимостью сможете и дальше совершать только с согласия банка.

• Если в покупку квартиры вкладывался материнский капитал, после закрытия кредита нужно выделить доли в этой квартире всем членам семьи.

• Иногда можно вернуть часть страховой премии, например, если ипотеку вы погасили досрочно, а договор со страховой заключался на весь срок кредита.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Ольга Керро

Эксперты: Юлия Маркина, ипотечный брокер агентства недвижимости «Городской риэлторский центр», город Сочи;

Екатерина Ситникова, юрист по наследству и недвижимости, член Ассоциации юристов России, город Кемерово.