Может ли банкрот взять ипотеку на квартиру и что для этого нужно

Процедура банкротства — выход для человека в сложной финансовой ситуации. Она помогает ему избавиться от непосильных долгов и начать жизнь с чистого листа. Но есть проблема: банки не спешат одобрять банкроту новые кредиты. В статье расскажем, можно ли оформить ипотеку после банкротства и что стоит предпринять.

Банкротство — это юридическая процедура, при которой официально признают, что человек не способен выплачивать свои долги и кредиты. Есть два вида банкротства: судебное и внесудебное: суть и порядок этих процедур отличается. Все нюансы описаны в законе о банкротстве.

Банкротство освобождает должника практически от всех долгов, кроме социально-значимых обязательств, например, исков о возмещении вреда или взыскания алиментов.

Однако у процедуры банкротства есть и отрицательные последствия:

• Банкрот не может занимать руководящие должности в банках в течение 10 лет, в страховых и инвестиционных компаниях, негосударственных пенсионных фондах— в течение 5 лет, в других организациях — в течение трех лет.

• Он обязан сообщать банкам о факте своего банкротства в течение пяти лет. Закон не запрещает выдавать кредиты банкротам, но на практике они часто получают отказы из-за высокого риска.

• Банкротство портит кредитную историю.

Кредитная история (КИ) — это информация о том, как заемщик выплачивает свои кредиты и займы, погашает кредитные карты и проводит другие финансовые операции. Формируют КИ банки, МФО, кредитные кооперативы и другие финансовые организации. Они передают сведения о кредитах и займах в Бюро кредитных историй (БКИ), которое делает записи в КИ, и хранит эти сведения в течение 7 лет.

В зависимости от того, как заемщик относится к своим обязательствам, ему присваивают кредитный рейтинг. Если он исправно вносит все платежи, рейтинг повышается, а если допускает просрочки — снижается.

Во время процедуры банкротства арбитражный управляющий тоже передает информацию о нем БКИ, в том числе сведения:

• о применяемых в деле процедурах — реструктуризации долга, реализации имущества должника, заключении мирового соглашения;

• о неправомерных действиях: преднамеренном или фиктивном банкротстве;

• о дате включения сведений о банкротстве в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Банкротство считается серьезным нарушением финансовых обязательств. Даже если заемщику простили его долги, информация о его несостоятельности остается в КИ и сильно снижает кредитный рейтинг. Это может существенно затруднить получение новых кредитов.

На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Решение зависит от многих факторов: политики банка, финансового положения заемщика и условий кредита: например, залога и размера первоначального взноса. Что можно сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение:

Проверьте свою кредитную историю. Если в ней все еще отражаются кредиты или просрочки, это может оттолкнуть потенциальных кредиторов.

По закону два раза в год проверить КИ можно бесплатно. Для начала нужно выяснить, в каком БКИ она хранится. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ или на портале Госуслуг. В 2024 году в России действуют шесть бюро кредитных историй. Информация в них может отличаться или содержать некорректные данные. Так иногда происходит из-за сбоев или по вине источника, например, банка, который вовремя не подал информацию или передал неверные сведения.

По общему правилу банк должен передать в БКИ информацию об изменении статуса кредита в течение двух рабочих дней после того, как должника признают банкротом. А БКИ обязан обновить данные в течение одного рабочего дня.

Если три рабочих дня уже прошло, а данные о банкротстве и закрытии кредитов не попали в БКИ, то нужно:

• подать заявление в БКИ, приложив копию решения суда о банкротстве;

• обратиться к кредитору — в банк или МФО;

• написать письмо арбитражному управляющему.

Если решить проблему не удалось, то следует обратиться в суд.

Не подавайте заявку на кредит сразу после банкротства: скорее всего, вы получите отказ. Сначала нужно восстановить свою финансовую репутацию и повысить кредитный рейтинг. Для этого нужно:

• найти стабильный источник дохода;

• погасить все текущие долги — по штрафам, алиментам, коммунальным платежам;

• оформить кредитную карту или небольшой заем: регулярные выплаты и отсутствие просрочек помогут улучшить вашу кредитную историю.

Не пытайтесь скрыть банкротство от банка. Эта информацию легко проверить, сделав запрос в ЕФРСБ. Но если обман раскроется, заемщик может попасть в черный список.

Фаиль Габбасов, юрист по решению проблем с кредитной историей:

«В целом, получение ипотеки для бывшего банкрота возможно, но требует тщательной подготовки и понимания всех финансовых аспектов. Важно быть готовым к тому, что процесс может занять время и потребует дополнительных усилий, но при наличии стабильного дохода и ответственного подхода к финансам шансы на одобрение кредита значительно увеличиваются».

Рассмотрим, как можно оформить ипотеку после банкротства:

• Найдите банки, которые готовы работать с клиентами, прошедшими процедуру банкротства. Лучше обратиться сразу в несколько организаций, так больше шансов на одобрение. Уточните условия и процентные ставки по ипотеке. Будьте готовы к тому, что проценты будут высокими из-за рисков, связанных с вашей кредитной историей.

• Подготовьте пакет документов:

  • паспорт;

  • СНИЛС;

  • заверенную копию трудовой книжки;

  • справку о доходах (2НДФЛ или по форме банка).

• Заполните заявку на кредит, указав все необходимые данные. Сотрудники банка могут проверить вашу финансовую ситуацию — запросить выписки с банковских счетов, документы, подтверждающие наличие имущества. Возможно, вам предложат оформить поручительство или привлечь созаемщика.

• Один из ключевых факторов при рассмотрении заявки — первоначальный взнос. Если заемщик готов внести от 20% до 30% от стоимости недвижимости, вероятность одобрения будет выше.

• В случае одобрения заявки подберите подходящий объект недвижимости и проведите сделку.

Процедура банкротства усложняет получение кредита, однако при правильном подходе это вполне возможно. «Самолет Плюс» поможет вам найти подходящий банк, подобрать квартиру и оформить ипотеку в короткие сроки и на выгодных условиях.

Получить ипотеку

• Закон не запрещает банкроту оформлять новые займы. Но в течение 5 лет он должен информировать кредиторов о факте своего банкротства.

• Вся информация о ваших кредитах, просрочках и процедуре банкротства будет храниться в вашей кредитной истории в течение 7 лет.

• Моратория на выдачу ипотеки для банкротов законом не установлено. Банки самостоятельно принимают решение, исходя из своей кредитной политики и финансового положения заемщика.

«Самолет Плюс» — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:

• покупки недвижимости, 

• продажи недвижимости, 

• аренды недвижимости по всей России.

А также различные дополнительные услуги:

• дизайн интерьера;

• капитальный ремонт квартир;

• помощь в переезде;

• меблировка;

• страхование;

• оценка недвижимости;

• trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.

Автор: Диана Жигалова

Эксперт: Фаиль Габбасов, юрист, специализирующийся на решении проблем с кредитной историей